El diseño de productos de las aseguradoras y la forma de evaluar su capacidad financiera se están transformando desde los primeros ecos de la Directiva europea. Los riesgos de seguros que Solvencia II evitará hacen que se logre mejorar la protección de los asegurados en toda Europa. Para conseguirlo, las empresas del sector deben comprometerse a:
- Evaluar el riesgo, como nunca se había hecho antes.
-
Identificar las causas de pérdidas de recursos.
-
Poder cuantificar estas contingencias en base a técnicas estadísticas.
El cambio cultural, la inversión en aprendizaje, la adaptación estructural y la creación de nuevos modelos internos son los puntos de partida. 2016 es la fecha donde los planes y diseños han de ser ya una realidad, el comienzo de una nueva era para las empresas de seguros y reaseguros europeas.
Créditos fotográficos: "Man On Uncertainty Coin Shape" by pakorn
Cuáles son los riesgos de seguros que Sovencia II evitará
Desde la fijación del nivel de capital en función del riesgo asumido que establecía Solvencia I, se ha avanzado un largo camino. En el área de requisitos de capital, la Directiva procura:
-
Aumentar la confianza en el sector seguro.
-
Maximizar la estabilidad en las empresas aseguradoras y reaseguradoras.
-
Establecer un sistema que optimice el seguimiento y control, garantizando conocer con tiempo suficiente si el capital disponible no alcanza el mínimo exigible.
De esta forma, se pretende conseguir:
-
Reducir el riesgo de no poder hacer frente al pago de los siniestros.
-
Minimizar las pérdidas que la entrada en quiebra de la empresa causaría a los asegurados.
Tal y como el Instituto de Ciencias del Seguro presentó en uno de sus estudios, las empresas el sector precisan disponer de un nivel de capital suficiente para absorber las posibles pérdidas derivadas de sus operaciones. Se trata de entender la función capital como un amortiguador, cuya razón de ser se basa en:
-
Permanencia en el tiempo.
-
Capacidad de absorción de pérdidas.
-
Ausencia de obligaciones (ya sean dividendos, intereses fijos o cualquier otra).
Prudencia y coherencia son las máximas que regirán el modo de operar de las aseguradoras, porque sólo de esta forma es posible prevenir y mitigar los riesgo de seguros que Solvencia II evitará.
Riesgos de seguros que Solvencia II evitará y que Solvencia I no pudo lograr prevenir
Solvencia I conllevó menores complicaciones que la actual Directiva a la hora de su implementación. Una menor inversión y una aplicación más sencilla que provenía de unas exigencias menos exhaustivas en cuanto a recursos propios, gobernabilidad y publicidad. Sin embargo, su efectividad estaba muy limitada. En concreto, algunos de sus puntos débiles fueron:
-
Falta de valoración de activos y pasivos en cuanto a realidad de mercado.
-
Visión reducida de las evaluaciones de riesgos, que se centran en los aspectos técnicos y dejan sin control variables críticas.
-
Precaria incidencia del reaseguro.
-
Falta de calidad en los procesos.
Todos estos factores se traducen en riesgos de seguros, que Solvencia II evitará, procurando además un nuevo entorno en el sector ¡que garantice:
-
Eficiencia en la asignación del capital.
-
Mayor calidad en la gestión del riesgo.
-
Fortalecimiento de la protección a los asegurados.
-
Mayor libertad a la hora de escoger el perfil de riesgo.
-
Mejora de la competencia entre empresas locales.
Para ello, su articulado se estructura en torno a tres pilares que buscan establecer unos requisitos aplicables a todas las empresas del sector en cuanto a capital mínimo, de solvencia y reglas de inversión; control interno y gestión del riesgo; y supervisión y transparencia.
Requerimientos cuantitativos y cualitativos que, sumados, blindan la protección a los asegurados y refuerzan la solidez de las empresas del sector que, a cambio, han de transformar su forma de entender los seguros y reaseguros, su manera de operar y sus medios de ejercer la gobernabilidad, que habrán de sujetarse a evaluaciones y auditorías periódicas y aceptar las exigencias de supervisión que Solvencia II les impone.
Post relacionados:
-
Exigencias de Solvencia II: de la gobernanza a la gestión del riesgo
-
Calendario estimado de implantación del proyecto Solvencia II
