La norma Solvencia II está diseñada para ayudar a la industria de los seguros a calcular sus requerimientos de capital de forma más eficiente, en base a la aplicación de un sistema basado en la evaluación del riesgo. En virtud de Solvencia II, se exige a las aseguradoras garantizar el capital necesario para hacer frente a cuatro tipos diferentes de riesgo:
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Riesgos relacionados directamente con los seguros y su cobertura: con todo lo que tiene que ver con inundaciones, viento, granizo, incendio forestal o terrorismo, entre otras incidencias.
Riesgos de mercado: son los que se identifican con el descenso en el valor de una compañía de seguros y de sus inversiones.
Riesgos de crédito: como los que se dan cuando las obligaciones de deuda no se cumplen.
Riesgo operacional: uno de los que mayor repercusión tienen en la nueva forma de afrontar la presupuestación y el reporting, y que serían los relacionados con los fallos o negligencias del sistema.
El cumplimiento de estas demandas requiere una solución efectiva, que parta de un enfoque integrado del análisis de riesgos. Es preciso contar con un sistema automatizado de gestión de datos donde su propiedad esté clara en todo momento y se preserve de forma prioritaria la alta calidad de la información. La estrategia de negocio debe respaldar estos objetivos, con un diseño apropiado que, además, facilite su administración y comprensión por parte de los usuarios de negocio.
La calidad de los datos es una de las cuestiones principales de Solvencia II o, más bien, de los requerimientos a que las empresas del sector seguros deberán hacer frente. Subsanar y prevenir los problemas de más frecuente aparición es una exigencia y, por eso, las compañías aseguradoras tendrán que minimizar:
La aparición de errores en la entrada de datos.
La presencia de registros duplicados.
Los fallos en la aplicación de las reglas del negocio.
La falta de completitud en los datos.
La ausencia de información.
Los valores fuera de rango.
Lograrlo dependerá de la implementación efectiva de medidas de protección de la calidad de los datos tales como:
Auditorías de datos.
Acciones de matching y validación de datos.
Iniciativas de limpieza de datos.
Modos de garantizar la integración de datos.
Cuando se lleven a cabo correctamente, los beneficios derivados no atañerán sólo al pulcro cumplimiento de la normativa Solvencia II, sino que tendrán su reflejo en la mejora organizacional, que podrá comprobarse en el retorno de la inversión en aspectos tales como:
Un mejor entendimiento de los niveles de calidad de los datos.
Uso de la información en condiciones de fiabilidad, consistencia, exactitud y completitud.
Mejora de las capacidades de monitorización y control de los datos en su interacción con los distintos procesos.
Adquisición de una visión única de cliente.
Como resultado, las empresas del sector seguros que avancen en la dirección correcta hacia el cumplimiento delo recogido en Solvencia II, experimentarán:
Una mayor agilidad.
La minimización de errores.
El ahorro de costes.
Incremento de la lealtad por parte del cliente.
Reducción de las pérdidas de alineación con la estrategia empresarial.
Una mayor eficiencia en los procesos.
La transparencia será clave en la adaptación de los procesos de las empresas del sector seguros a las exigencias de Solvencia II. Los modelos internos que se diseñen deberán garantizar esta cualidad que, por una parte, permitirá a las aseguradoras a ver exactamente lo que se contiene en un fondo de deuda y, por otra, facilitará la supervisión a que habrán de sujetarse. El tercer pilar de la Directiva Solvencia II hace referencia a la transparencia aplicable a:
Información a disposición del aparato regulador.
Datos abiertos al mercado.
Información de gestión para uso interno de la organización.
Tener esa capacidad de observación, alcanzar la visibilidad que aporta una gestión transparente es la única manera en que se pueden calificar y evaluar los costes asociados a las distintas operaciones. La minimización del riesgo, para empresas y usuarios se ve reforzada aunque, en la práctica, todos los aspectos que rodean al requisito de transparencia representan un importante desafío tanto para las aseguradoras, como para las compañías administradoras de fondos.
Lograrlo depende de:
La infraestructura necesaria.
El apoyo de la Dirección y las reglas establecidas, que deben plantear una visión clara.
Las herramientas que faciliten la implementación de un nuevo modelo.
La divulgación efectiva de la nueva forma de entender el trabajo y los objetivos de negocio.
Y, para ello, el reporting es una pieza clave, donde su eficacia estará en función de:
La capacidad de planificación.
La asignación de la propiedad de los datos.
La calidad de los mismos y su suficiencia.
La disponibilidad y accesibilidad de la información.
Los procesos de control aplicables.
Las principales dificultades provendrán de la identificación de la información que se considera relevante, y su distinción de los datos accesorios o de menor importancia; el establecimiento de los métodos de monitorización adecuados, aquéllos que permitan ejercer una capacidad de control del dato efectiva y, por último, de la integración a nivel informacional, que evite duplicidades y garantice la conciliación de los datos a todos los niveles de la organización.
Las cuestiones técnicas relativas a la implementación de este nuevo concepto de la gestión de los seguros es uno de los principales paradigmas a resolver ya que, la tecnología y su apoyo resultan imprescindibles en el proceso de adaptación a las exigencias de Solvencia II. Su papel es crucial, no sólo en materia de reporting y presupuestación, sino en todos los aspectos que, de una u otra forma, se ven afectados por la Directiva, cambiando la manera en que las empresas del sector seguros han estado funcionando hasta ahora.
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